Иногда возникают ситуации, когда у заемщика существенно ухудшается финансовое состояние и он больше не может выполнять имеющие обязательства перед кредиторами в полной мере. В этом случае его ожидают просрочки, увеличение суммы задолженности, а в дальнейшем и судебные разбирательства. Можно ли избежать всего этого? Да, если вовремя обратиться в банк и договориться о временной отсрочке выплат, увеличении сроков кредитования и сокращении ежемесячных выплат. Подобный вариант подходит тем заемщикам, которые могут выплачивать кредит хотя бы частично. Если же надежд на то, что материальное положение улучшится и появится возможность расплатиться с долгами, нет, то остается один законный выход — банкротство. Списать долги по кредитам физических лиц можно даже в ситуации, когда у должника полностью отсутствует какое-либо имущество.

Как законно списать задолженность по кредиту?

В соответствии с действующим законодательством, если кредитор в течение трех лет не потребовал оплатить задолженность, а сам заемщик ее не оплачивал и не контактировал с банком, просроченный долг могут списать. Срок исковой давности в России составляет три года. Однако в реальности крайне редко бывает так, что кредитор не помнит о своем должнике. Большинство банков имеет автоматическую систему контроля, а значит, сразу после возникновения просрочки, будут приняты меры к взысканию долга.

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации, ему доступны три способа решения проблем:

• Рефинансирование проблемного кредита.
• Реструктуризация задолженности.
• Кредитные каникулы.

Однако перечисленные меры позволяют должнику лишь уменьшить финансовую нагрузку, но не избавляют от долгов. Полностью освободиться от кредитов легальным путем можно только благодаря процедуре банкротства.

Рефинансирование кредитов

При рефинансировании меняются текущие условия кредита, за счет чего финансовая нагрузка на заемщика снижается. Банк оформляет новый кредит, который позволяет закрыть один или несколько займов, имеющихся у должника. За рефинансированием можно обратиться в свой банк или другую кредитную организацию.

В рамках процедуры рефинансирования выдается займ по уменьшенной процентной ставке, благодаря чему сокращается срок кредита и размер ежемесячного платежа. Также можно объединить несколько кредитов, полученных на невыгодных условиях, и закрыть их при помощи нового займа. Также, если кредит был взят под залог какого-либо имущества, то в некоторых случаях за счет рефинансирования можно высвободить это имущество.

Специалисты не советуют прибегать к перекредитованию, когда задолженность практически погашена, так как долг в этом случае может возрасти, а это невыгодно. Лучше всего обратиться за рефинансированием невыгодного кредита пораньше, это позволит существенно сэкономить. Привлекательные программы рефинансирования предлагают такие банки, как: Альфа-Банк, ВТБ, Московский кредитный банк, Тинькофф, Открытие и некоторые другие.

Чтобы рефинансировать кредит, понадобится получить реквизиты для оплаты, а также справку, где будет указан размер задолженности и полная сумма, подлежащая погашению. После этого нужно подать заявку о рефинансировании в выбранный вами банк и если решение будет положительным, то имеющийся долг будет оплачен, а заемщику предстоит гасить кредит по обновленному графику.

Как происходит реструктуризация?

Реструктуризация — еще одна возможность изменить условия, на которых был выдан кредит. В данном случае кредитный договор переоформляют в связи с тем, что финансовое положение заемщика ухудшилось. Благодаря этой процедуре, можно сократить размер ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается. Разумеется, и общая переплата будет больше.

Законодательство не обязывает банки выполнять реструктуризацию кредитов, поэтому в процедуре может быть отказано. В этом случае заемщик имеет право обратиться в суд. Реструктуризация через суд может быть назначена в рамках банкротства гражданина и имеет некоторые плюсы по сравнению с аналогичной процедурой в банке:

• Процентная ставка не может быть больше действующей ключевой ставки Центробанка, а банковская ставка нередко выше, чем по первому договору.
• Сроки реструктуризации не более трех лет, в то время как в банке — до пяти лет.
• Есть возможность реструктуризировать не только банковские займы, но и другие виды задолженностей: налоги, долги по ЖКХ, штрафы, микрозаймы и др.
• Судебная реструктуризация возможна и при плохой кредитной истории, в банке же это может стать препятствием.
• Не учитываются штрафы, неустойки, пени по займам, которые были просрочены.

Реструктуризация, проводимая через суд, не требует согласия кредитора. При создании плана платежа, в расчет принимается размер дохода должника. Его должно хватить, чтобы осуществить все необходимые выплаты в течение трех лет. В некоторых случаях предусматривается только частичное погашение задолженности, тогда остатки долгов по окончании процедуры просто списываются. В ходе всего периода выплат должник не имеет права выполнять какие-либо операции с финансовыми средствами или имуществом, если они превышают прожиточный минимум для него и зависящих от него иждивенцев.

Кредитные каникулы

Если у заемщика появились сложности с выплатами по кредиту, то он может попросить о кредитных каникулах, выбрав наиболее подходящий вариант:

• Временная приостановка выплат по кредиту.
• Оплата только процентов.
• Уменьшение размера ежемесячного платежа.

В соответствии с законодательством, банк должен предоставить заемщику кредитные каникулы по ипотеке. По другим видам займов — на усмотрение кредитно-финансового учреждения.

Основания для предоставления каникул:

• Потеря рабочего места.
• Временная нетрудоспособность.
• Уменьшение дохода.
• Выросло число иждивенцев.
• Инвалидность.
• Заемщик выходит на пенсию.

Ухудшение финансового положения, вследствие указанных фактов, необходимо подтвердить документально соответствующими справками.

Можно ли списать долги у судебных приставов?

К сожалению, списать долги у судебных приставов нельзя. После вынесения судебного решения, дела попадают в исполнительное производство, а затем они поступают к приставам, которые изучают дела и могут арестовать банковский счет должника или его имущество. При отсутствии средств и иных материальных ценностей, дело оставляют в ФССП. Требования кредиторов в таком случае остаются неудовлетворенными.

Кто может выбрать банкротство?

В соответствии с законом о банкротстве, гражданин, который столкнулся со сложными жизненными обстоятельствами, может признать себя банкротом. Процедура происходит в судебном порядке. Обратиться в суд с заявлением может и кредитор, и должник. Затраты, связанные с судебным производством, возлагаются на заявителя. Подавая заявление, нужно будет оплатить госпошлину, а также услуги финансового управляющего.

Ситуации, когда физическое лицо признается банкротом:

• Накопилась задолженность более 0,5 млн рублей.
• Просрочка по кредитам превысила три месяца.
• Общая сумма задолженности больше стоимости имущества, которое принадлежит должнику.
• Заемщик не может выполнять обязательства перед кредитором.

Если размер долга менее 500 тыс. рублей, банкротство возможно, но только в случае неплатежеспособности должника. В ходе судебной процедуры можно избавиться от долгов по кредитам, частным займам, договорам поручительства, микрозаймам в МФО, жилищно-коммунальным услугам. Однако нужно знать, что если будут выявлены признаки преднамеренного банкротства, то в списании долгов будет отказано.

При банкротстве физических лиц возможны два варианта: реализация имущества или реструктуризация задолженности. Чаще всего продажа имущества дает возможность полностью или частично погасить долги. Сначала осуществляется инвентаризация имущества и его оценка, а затем его выставляют на торги. Полученные средства пойдут в зачет долга, а остаток будет списан. Процедура банкротства доступна и тем гражданам, у которых отсутствует имущество.