Наверное, сейчас сложно найти человека, который не знает, что представляет собой банковский вклад и как по нему начисляют проценты. Большинство легко рассчитывают свою прибыль по вкладу, используя калькулятор. Сложности могут возникнуть, если вы выбираете вклад с капитализацией. Впрочем, здесь посчитать выгоду можно достаточно легко. Понадобится все тот же калькулятор и лист бумаги. Либо можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которых в сети немало.

Как правильно рассчитать капитализацию процентов по вкладу?

При капитализации к процентам, которые начислены на первоначальную сумму, прибавляются проценты, накопившиеся за предыдущие месяцы. Сейчас большинство банков предлагают клиентам вклады с капитализацией, выгода которых вполне очевидна.

Приведем пример:

У вас есть вклад на 1 тыс. рублей. Ставка по вкладу — 10%. За год сумма вклада увеличится на 100 рублей и составит 1100 рублей. За второй год к вкладу прибавится еще 100 рублей. Общая сумма составит 1200 рублей.

Однако если проценты будут начислены не только на основную сумму вклада, но и на проценты, которые прибавились за первый год, то по итогам второго года сумма вклада составит уже 1210 рублей.

Выгода по сравнению с первым вариантом невелика, но она все-таки есть — вместо 1200 рублей вы получаете 1210 рублей. Никаких дополнительных действий при этом от вас не требуется, просто по-другому считаются проценты.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пример, приведенный выше, уже показал нам выгоду капитализации процентов, однако более заметной она становится, если увеличить сумму депозита до 100 тыс. рублей и сделать срок вложений более значительным.

Расчет доходности вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами

Как видно из таблицы, разница составит 2628 рублей. Чем больше сумма и дольше срок вклада, тем больше выгоды в итоге будет при использовании сложного процента. Также стоит отметить, что если капитализация производится не ежегодно, а ежемесячно, то сумма такого депозита будет увеличиваться еще заметнее.

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Рассмотрим такую же сумму — 100000 рублей по той же ставке — 10% годовых, но с капитализацией процентов каждый месяц.

Если сравнить с обычным начислением процентов — 20590 рублей, с ежегодной капитализацией — 19827 рублей. Согласитесь, что разница выходит впечатляющая, хотя в это и сложно поверить.

Итак, можно сделать два основных вывода:

• Капитализация способна принести существенную дополнительную прибыль, особенно при размещении вклада на длительный срок.
• Выбирая капитализацию процентов, следует произвести тщательный расчет, так как даже незначительные изменения исходных значений заметно меняют итог.

Мы уже поняли, что депозиты с капитализацией более выгодны. Они позволяют получить дополнительный доход, не прибегая к дополнительным ухищрениям. В то же время, если вклад открывается на короткий срок, эта разница менее заметна, чем при долгосрочных вложениях.

Отметим, что, например, великий ученый Альберт Эйнштейн называл сложный процент «величайшим математическим открытием в истории человечества», а известный богач Ротшильд говорил о нем, как о «восьмом чуде света».

Недостатки капитализации

Впрочем, есть у капитализации и некоторые недостатки:

• В настоящее время банки все реже предлагают вклады с ежемесячной капитализацией без каких-либо ограничений. Банкам такие депозиты менее выгодны, поэтому нередко они привлекают клиентов более высокими ставками по вкладам с простым процентом, который выплачивается по окончании вклада. В особенности это касается долгосрочных инвестиций.
• Вклад с капитализацией, как правило, труднее снять. Это касается и самих клиентов, которые видят как накапливаются проценты и не хотят, чтобы сумма уменьшалась, и банковских условий, обычно не позволяющих снять деньги с депозита досрочно без потери процентов.
  
  

Какой вклад с капитализацией будет самым выгодным?

Чтобы понять, какой депозит с капитализацией процентов будет самым выгодным, нужно ориентироваться не на процентную ставку за год, а на фактическое начисление процентов в рублях. Можно посчитать все самостоятельно или воспользоваться калькулятором вкладов.

Обязательно тщательно изучите договор, который вы заключаете с банком. Проверьте, нет ли там каких-то ограничений, касающихся начисления процентов, а также скрытых комиссий или сборов.

Самым выгодным вариантом можно назвать пополняемый вклад с капитализацией процентов.

Итак, чем чаще происходит капитализация, тем больше прибыли вы получите, ведь сумма, которая используется для начисления процентов, будет постоянно расти. Выбирайте вклады с ежедневной или ежемесячной капитализацией.