Выгода капитализации процентов по вкладу
Содержание
Наверное, сейчас сложно найти человека, который не знает, что представляет собой банковский вклад и как по нему начисляют проценты. Большинство легко рассчитывают свою прибыль по вкладу, используя калькулятор. Сложности могут возникнуть, если вы выбираете вклад с капитализацией. Впрочем, здесь посчитать выгоду можно достаточно легко. Понадобится все тот же калькулятор и лист бумаги. Либо можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которых в сети немало.
Как правильно рассчитать капитализацию процентов по вкладу?
При капитализации к процентам, которые начислены на первоначальную сумму, прибавляются проценты, накопившиеся за предыдущие месяцы. Сейчас большинство банков предлагают клиентам вклады с капитализацией, выгода которых вполне очевидна.
Приведем пример:
У вас есть вклад на 1 тыс. рублей. Ставка по вкладу — 10%. За год сумма вклада увеличится на 100 рублей и составит 1100 рублей. За второй год к вкладу прибавится еще 100 рублей. Общая сумма составит 1200 рублей.
Однако если проценты будут начислены не только на основную сумму вклада, но и на проценты, которые прибавились за первый год, то по итогам второго года сумма вклада составит уже 1210 рублей.
Выгода по сравнению с первым вариантом невелика, но она все-таки есть — вместо 1200 рублей вы получаете 1210 рублей. Никаких дополнительных действий при этом от вас не требуется, просто по-другому считаются проценты.
Выгода капитализации процентов по вкладу
Пример, приведенный выше, уже показал нам выгоду капитализации процентов, однако более заметной она становится, если увеличить сумму депозита до 100 тыс. рублей и сделать срок вложений более значительным.
Расчет доходности вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами
Год | Вклад с ежегодной капитализацией | Вклад без капитализации |
Сумма вклада с процентами на конец года, руб. | Сумма вклада с процентами на конец года, руб. | |
2020 | 105 000 | 105 000 |
2021 | 110 250 | 110 000 |
2022 | 115 763 | 115 000 |
2023 | 121 551 | 120 000 |
2024 | 127 628 | 125 000 |
Как видно из таблицы, разница составит 2628 рублей. Чем больше сумма и дольше срок вклада, тем больше выгоды в итоге будет при использовании сложного процента. Также стоит отметить, что если капитализация производится не ежегодно, а ежемесячно, то сумма такого депозита будет увеличиваться еще заметнее.
Расчет вклада с ежемесячной капитализацией
Рассмотрим такую же сумму — 100000 рублей по той же ставке — 10% годовых, но с капитализацией процентов каждый месяц.
Месяцы, годы | Сумма начисленных процентов, руб. | Итоговая сумма вклада, руб. |
Январь 2020 | 849 | 100 849 |
Февраль 2020 | 857 | 101 706 |
Март 2020 | 864 | 102 570 |
Апрель 2020 | 871 | 103 441 |
Май 2020 | 879 | 104 319 |
Июнь 2020 | 886 | 105 205 |
Июль 2020 | 894 | 106 099 |
Август 2020 | 901 | 107 000 |
Сентябрь 2020 | 909 | 107 909 |
Октябрь 2020 | 916 | 108 825 |
Ноябрь 2020 | 924 | 109 749 |
Декабрь 2020 | 932 | 110 682 |
Январь 2021 | 940 | 111 622 |
Февраль 2021 | 948 | 112 570 |
Март 2021 | 956 | 113 526 |
Апрель 2021 | 964 | 114 490 |
Май 2021 | 972 | 115 462 |
Июнь 2021 | 981 | 116 443 |
Июль 2021 | 989 | 117 432 |
Август 2021 | 997 | 118 429 |
Сентябрь 2021 | 1 006 | 119 435 |
Октябрь 2021 | 1 014 | 120 449 |
Ноябрь 2021 | 1 023 | 121 472 |
Декабрь 2021 | 1 032 | 122 504 |
Январь 2022 | 1 040 | 123 545 |
Февраль 2022 | 1 049 | 124 594 |
Март 2022 | 1 058 | 125 652 |
Апрель 2022 | 1 067 | 126 719 |
Май 2022 | 1 076 | 127 796 |
Июнь 2022 | 1 085 | 128 881 |
Июль 2022 | 1 095 | 129 976 |
Август 2022 | 1 104 | 131 079 |
Сентябрь 2022 | 1 113 | 132 193 |
Октябрь 2022 | 1 123 | 133 315 |
Ноябрь 2022 | 1 132 | 134 448 |
Декабрь 2022 | 1 142 | 135 590 |
Если сравнить с обычным начислением процентов — 20590 рублей, с ежегодной капитализацией — 19827 рублей. Согласитесь, что разница выходит впечатляющая, хотя в это и сложно поверить.
Итак, можно сделать два основных вывода:
- Капитализация способна принести существенную дополнительную прибыль, особенно при размещении вклада на длительный срок.
- Выбирая капитализацию процентов, следует произвести тщательный расчет, так как даже незначительные изменения исходных значений заметно меняют итог.
Мы уже поняли, что депозиты с капитализацией более выгодны. Они позволяют получить дополнительный доход, не прибегая к дополнительным ухищрениям. В то же время, если вклад открывается на короткий срок, эта разница менее заметна, чем при долгосрочных вложениях.
Отметим, что, например, великий ученый Альберт Эйнштейн называл сложный процент «величайшим математическим открытием в истории человечества», а известный богач Ротшильд говорил о нем, как о «восьмом чуде света».
Недостатки капитализации
Впрочем, есть у капитализации и некоторые недостатки:
- В настоящее время банки все реже предлагают вклады с ежемесячной капитализацией без каких-либо ограничений. Банкам такие депозиты менее выгодны, поэтому нередко они привлекают клиентов более высокими ставками по вкладам с простым процентом, который выплачивается по окончании вклада. В особенности это касается долгосрочных инвестиций.
- Вклад с капитализацией, как правило, труднее снять. Это касается и самих клиентов, которые видят как накапливаются проценты и не хотят, чтобы сумма уменьшалась, и банковских условий, обычно не позволяющих снять деньги с депозита досрочно без потери процентов.
Какой вклад с капитализацией будет самым выгодным?
Чтобы понять, какой депозит с капитализацией процентов будет самым выгодным, нужно ориентироваться не на процентную ставку за год, а на фактическое начисление процентов в рублях. Можно посчитать все самостоятельно или воспользоваться калькулятором вкладов.
Обязательно тщательно изучите договор, который вы заключаете с банком. Проверьте, нет ли там каких-то ограничений, касающихся начисления процентов, а также скрытых комиссий или сборов.
Самым выгодным вариантом можно назвать пополняемый вклад с капитализацией процентов.
Итак, чем чаще происходит капитализация, тем больше прибыли вы получите, ведь сумма, которая используется для начисления процентов, будет постоянно расти. Выбирайте вклады с ежедневной или ежемесячной капитализацией.