Отказ от страховки по кредиту
Содержание
Большая доступность и активное пользование кредитными предложениями неизбежно привели к тому, что клиенты больше интересуются и лучше понимают права и обязанности каждой из сторон.
Если раньше страхование при оформлении любого кредита считалось обязательным, то сейчас заёмщик вправе сам выбрать, воспользуется он сопровождающей услугой или нет и нужен ли ему полис, который так старательно навязывает консультант? Рассмотрим этот вопрос, опираясь на законодательные акты и банковскую практику.
Что дает страховка по кредиту?
При оформлении страховки банк и заёмщик в договорном порядке материально защищаются от последствий форс-мажорных ситуаций. На данный момент есть 4 главных категории для подобной услуги:
- Страховка жизни и здоровья — сгорает, если оформитель заболел или умер, а долг погашается за счет средств страховой компании.
- Страхование при потере рабочего места (источника дохода) — заёмщик может не погашать банку тот остаток долга, если сложились подобные обстоятельства.
- Страховка залоговой недвижимости — является гарантией для банка о том, что при повреждении предмета залога (не обязательно только недвижимости, это может быть автомобиль или ценная вещь), последует компенсация.
- Страхование статуса — работает в момент утраты права собственного владения на что-либо (квартиры или другого имущества).
Точно необходимыми к оформлению являются страхование автомобиля и недвижимости. Все остальные категории оплачиваются в добровольном порядке. Здесь заемщик часто экономит и отказывается от подобной услуги. Объяснить высокий процент именно таких решений можно тем, что недостатки страховки в совокупности могут перевесить все преимущества:
Преимущества |
Недостатки |
Страхование жизни денежно защищает банк и заемщика. |
Каждой стороне, в случае чего, выгодно «перетянуть одеяло на себя»: сложно доказать, что страховая ситуация действительно случилась. Это длительная и сложная процедура, да и размер выплат не особо радует. |
Страхование от потери источника дохода — гарант того, что даже в нестабильной экономической обстановке выплата финансовому учреждению всё равно будет совершена. |
Страховой случай наступает только если юридическое лицо ликвидировано или получило статус банкрота. При увольнении страховка не открывается. |
Страхование залоговых предметов является защитой от чрезвычайных ситуаций и различных непредвиденных событий. |
Если порча залогового имущества происходит, то заемщику нелегко доказать, что он здесь не причём. В выигрыше почти всегда будет банк. |
Когда заёмщик понимает, что выгоды в оформлении дополнительных услуг страхования не намечается, он может отказаться от полисов. Банку такой поворот событий конечно не выгоден, как же тогда может поступить заёмщик? Обратимся к законодательным актам.
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита
Раньше, когда люди приходили в банк оформлять кредит, они сразу знали и смирялись с тем, что страховка является обязательным «компонентом» кредитного договора. Пока ГК РФ и Центробанк не постановили, что заемщик сам может отказаться от полиса и даже вернуть за него деньги. Вопрос только в том, согласится ли кредитная организация работать с таким клиентом или откажет, завуалировав причины.
В большом проценте всех случаев заявителю предложат выбрать:
- Получить кредит со страховкой с более низким процентом по договору.
- Не оформлять страхование и платить по ставке выше.
Потенциальные заемщики боятся, что без страхования переплата будет намного больше, потому и выбирают навязанный банком страховой продукт. Банковская практика показывает, что даже повышенная ставка выгоднее той стоимости, за которую предлагают купить полис. Например, есть очень дорогие страховые продукты стоимостью около 50% от размера целой суммы кредита.
Когда заёмщик выбирает оформить ссуду без страховки, ему нужно обратить особое внимание на условия:
- Сможет ли клиент вернуть деньги должно быть прописано в договоре. Если в документе об этом ни слова, то и возможность успешного возврата средств через суд под вопросом.
- Начиная с 1 января 2018 года, целая стоимость полиса может быть компенсирована в следующие 14 календарных дней с даты заключения договора, если не произошла страховая ситуация.
- Компенсировать часть цены страховой услуги можно, если досрочно погасить долг.
- Возврат денежных средств за страховой продукт возможен только для клиентов, которые всегда вовремя вносили выплаты без просрочек.
Особенность размера компенсации в том, что он зависит от размера выплат — полного или частичного. Когда клиент отказался от страховки, при этом полис еще не действовал, то заемщик забирает назад полную стоимость. Если договор уже вступил в силу, то организация возьмёт сумму только за время, когда клиент был под ее денежной защитой.
Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?
Сбербанк — один из крупнейших кредиторов на российском рынке, предложения доступны уже даже в онлайн режиме в приложении. Ко всей страховой линейке прилагается полис. Что же делать заёмщику, захотевшему отказаться от навязанной услуги конкретно в Сбербанке:
- Нанести визит в любое отделение Сбербанка и запросить бланк заявления по отказу от страховки. Заемщик должен указать в заявлении название страховой организации, адрес, личные данные и реквизиты для выплаты.
- Собрать следующие документы — копию паспорта, кредитного договора, полиса и справку о том, что заемщик не имеет открытый долг перед банком.
- Заявление и копии документов предъявить в отделение Сбербанка.
- Подождать решения банка по заявлению и зачисления денежных средств.
- Если в банке отказываются принимать документы на рассмотрение, заёмщик может написать жалобу руководству финансового учреждения и обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.
Тем, кто не первый раз берет кредит, известно, что от навязчивого предложения оформить страховку спокойно можно отказаться в процессе заключения договора. Для этого нужно:
- При оформлении кредита сказать, что вам не нужно страхование, как бы вам его не навязывали.
- Заполнить заявку на отказ и обязательно проследить за тем, чтобы была проставлена отметка о приеме!
- Когда сотрудники Сбербанка не хотят принимать заявление, отправьте его почтой с описью вложения.
- Если вас проигнорировали, обращайтесь в вышестоящие инстанции.
Обратите внимание: если в подписанном клиентом соглашении указано, что страхование оформлялось добровольно, то вернуть деньги за полис будет нелегко. Если речи о страховке в договоре нет совсем — обращайтесь в суд!
Как написать заявление на возврат страховки?
В любом финансовом учреждении обязательно присутствует типовой бланк для обращения — именно его нужно заполнить и подписать заемщику, выразив, таким образом, волю отказа от услуги. В Сбербанке такое заявление включает:
- Паспортные данные, адрес и контактный телефон заемщика.
- Серию и номер страхового договора + дату его подписания.
- Причину отказа (пишите один из вариантов): нет нужды в договоре; в условиях обнародованы неприемлемые пункты; другие причины.
- Счёт для перечисления компенсации.
- Подпись страхователя + дату подачи заявления.
Как вернуть страховку, если ее навязали?
С 01.01.2018 Центробанк издал указание, согласно которому в срок до 14 календарных дней с момента заключения договора, заемщик может вернуть всю стоимость страховой услуги. Если подобное желание выражается позже, страховщик возмещает лишь часть суммы — не оплачивается время, когда страховка действительно работала.
Изъявить желание на возврат можно двумя способами:
- Оформить письменную просьбу в банке.
- Через суд.
Начать процесс нужно с внесудебного разбирательства, конкретно с разбора параметров договора. Если вы думаете, что страхование навязано, то:
- Перечитайте договор и сопутствующие документы.
- Когда условия четко прописаны, то взыскать с банка стоимость полиса не получится.
- Когда об отказе от страхования не сказано ничего, отправляйтесь в банк с претензией.
Дальнейшее развитие событий зависит от реакции и действий банка. На практике такие жалобы клиентов банки оставляют без удовлетворения.
Если банк не возвращает деньги за страховку
В таком случае нужно обратиться с исковым заявлением в суд, приложив кредитный и страховой договоры + отказ финансового учреждения в письменной форме. Быстрее и легче это можно сделать с помощью адвоката. Как показывает практика, вернуть деньги за навязанную услугу реально.