Большая доступность и активное пользование кредитными предложениями неизбежно привели к тому, что клиенты больше интересуются и лучше понимают права и обязанности каждой из сторон.

Если раньше страхование при оформлении любого кредита считалось обязательным, то сейчас заёмщик вправе сам выбрать, воспользуется он сопровождающей услугой или нет и нужен ли ему полис, который так старательно навязывает консультант? Рассмотрим этот вопрос, опираясь на законодательные акты и банковскую практику.

Что дает страховка по кредиту?

При оформлении страховки банк и заёмщик в договорном порядке материально защищаются от последствий форс-мажорных ситуаций. На данный момент есть 4 главных категории для подобной услуги:

• Страховка жизни и здоровья — сгорает, если оформитель заболел или умер, а долг погашается за счет средств страховой компании.
• Страхование при потере рабочего места (источника дохода) — заёмщик может не погашать банку тот остаток долга, если сложились подобные обстоятельства.
• Страховка залоговой недвижимости — является гарантией для банка о том, что при повреждении предмета залога (не обязательно только недвижимости, это может быть автомобиль или ценная вещь), последует компенсация.
• Страхование статуса — работает в момент утраты права собственного владения на что-либо (квартиры или другого имущества).

Точно необходимыми к оформлению являются страхование автомобиля и недвижимости. Все остальные категории оплачиваются в добровольном порядке. Здесь заемщик часто экономит и отказывается от подобной услуги. Объяснить высокий процент именно таких решений можно тем, что недостатки страховки в совокупности могут перевесить все преимущества:

Преимущества	Недостатки
Страхование жизни денежно защищает банк и заемщика.	Каждой стороне, в случае чего, выгодно «перетянуть одеяло на себя»: сложно доказать, что страховая ситуация действительно случилась. Это длительная и сложная процедура, да и размер выплат не особо радует.
Страхование от потери источника дохода — гарант того, что даже в нестабильной экономической обстановке выплата финансовому учреждению всё равно будет совершена.	Страховой случай наступает только если юридическое лицо ликвидировано или получило статус банкрота. При увольнении страховка не открывается.
Страхование залоговых предметов является защитой от чрезвычайных ситуаций и различных непредвиденных событий.	Если порча залогового имущества происходит, то заемщику нелегко доказать, что он здесь не причём. В выигрыше почти всегда будет банк.

Когда заёмщик понимает, что выгоды в оформлении дополнительных услуг страхования не намечается, он может отказаться от полисов. Банку такой поворот событий конечно не выгоден, как же тогда может поступить заёмщик? Обратимся к законодательным актам.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита

Раньше, когда люди приходили в банк оформлять кредит, они сразу знали и смирялись с тем, что страховка является обязательным «компонентом» кредитного договора. Пока ГК РФ и Центробанк не постановили, что заемщик сам может отказаться от полиса и даже вернуть за него деньги. Вопрос только в том, согласится ли кредитная организация работать с таким клиентом или откажет, завуалировав причины.

В большом проценте всех случаев заявителю предложат выбрать:

• Получить кредит со страховкой с более низким процентом по договору.
• Не оформлять страхование и платить по ставке выше.

Потенциальные заемщики боятся, что без страхования переплата будет намного больше, потому и выбирают навязанный банком страховой продукт. Банковская практика показывает, что даже повышенная ставка выгоднее той стоимости, за которую предлагают купить полис. Например, есть очень дорогие страховые продукты стоимостью около 50% от размера целой суммы кредита.

Когда заёмщик выбирает оформить ссуду без страховки, ему нужно обратить особое внимание на условия:

• Сможет ли клиент вернуть деньги должно быть прописано в договоре. Если в документе об этом ни слова, то и возможность успешного возврата средств через суд под вопросом.
• Начиная с 1 января 2018 года, целая стоимость полиса может быть компенсирована в следующие 14 календарных дней с даты заключения договора, если не произошла страховая ситуация.
• Компенсировать часть цены страховой услуги можно, если досрочно погасить долг.
• Возврат денежных средств за страховой продукт возможен только для клиентов, которые всегда вовремя вносили выплаты без просрочек.

Особенность размера компенсации в том, что он зависит от размера выплат — полного или частичного. Когда клиент отказался от страховки, при этом полис еще не действовал, то заемщик забирает назад полную стоимость. Если договор уже вступил в силу, то организация возьмёт сумму только за время, когда клиент был под ее денежной защитой.

Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?

Сбербанк — один из крупнейших кредиторов на российском рынке, предложения доступны уже даже в онлайн режиме в приложении. Ко всей страховой линейке прилагается полис. Что же делать заёмщику, захотевшему отказаться от навязанной услуги конкретно в Сбербанке:

• Нанести визит в любое отделение Сбербанка и запросить бланк заявления по отказу от страховки. Заемщик должен указать в заявлении название страховой организации, адрес, личные данные и реквизиты для выплаты.
• Собрать следующие документы — копию паспорта, кредитного договора, полиса и справку о том, что заемщик не имеет открытый долг перед банком.
• Заявление и копии документов предъявить в отделение Сбербанка.
• Подождать решения банка по заявлению и зачисления денежных средств.
• Если в банке отказываются принимать документы на рассмотрение, заёмщик может написать жалобу руководству финансового учреждения и обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

Тем, кто не первый раз берет кредит, известно, что от навязчивого предложения оформить страховку спокойно можно отказаться в процессе заключения договора. Для этого нужно:

• При оформлении кредита сказать, что вам не нужно страхование, как бы вам его не навязывали.
• Заполнить заявку на отказ и обязательно проследить за тем, чтобы была проставлена отметка о приеме!
• Когда сотрудники Сбербанка не хотят принимать заявление, отправьте его почтой с описью вложения.
• Если вас проигнорировали, обращайтесь в вышестоящие инстанции.

Обратите внимание: если в подписанном клиентом соглашении указано, что страхование оформлялось добровольно, то вернуть деньги за полис будет нелегко. Если речи о страховке в договоре нет совсем — обращайтесь в суд!

Как написать заявление на возврат страховки?

В любом финансовом учреждении обязательно присутствует типовой бланк для обращения — именно его нужно заполнить и подписать заемщику, выразив, таким образом, волю отказа от услуги. В Сбербанке такое заявление включает:

• Паспортные данные, адрес и контактный телефон заемщика.
• Серию и номер страхового договора + дату его подписания.
• Причину отказа (пишите один из вариантов): нет нужды в договоре; в условиях обнародованы неприемлемые пункты; другие причины.
• Счёт для перечисления компенсации.
• Подпись страхователя + дату подачи заявления.
  
  

Как вернуть страховку, если ее навязали?

С 01.01.2018 Центробанк издал указание, согласно которому в срок до 14 календарных дней с момента заключения договора, заемщик может вернуть всю стоимость страховой услуги. Если подобное желание выражается позже, страховщик возмещает лишь часть суммы — не оплачивается время, когда страховка действительно работала.

Изъявить желание на возврат можно двумя способами:

• Оформить письменную просьбу в банке.
• Через суд.

Начать процесс нужно с внесудебного разбирательства, конкретно с разбора параметров договора. Если вы думаете, что страхование навязано, то:

• Перечитайте договор и сопутствующие документы.
• Когда условия четко прописаны, то взыскать с банка стоимость полиса не получится.
• Когда об отказе от страхования не сказано ничего, отправляйтесь в банк с претензией.

Дальнейшее развитие событий зависит от реакции и действий банка. На практике такие жалобы клиентов банки оставляют без удовлетворения.

Если банк не возвращает деньги за страховку

В таком случае нужно обратиться с исковым заявлением в суд, приложив кредитный и страховой договоры + отказ финансового учреждения в письменной форме. Быстрее и легче это можно сделать с помощью адвоката. Как показывает практика, вернуть деньги за навязанную услугу реально.